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Berufsunfähigkeitsversicherung

Wieso eine Berufsunfähigkeitsversicherung? – Denn Berufsunfähigkeit kann jeden treffen.

Laut Statistik beantragt mittlerweile jeder vierte Arbeitnehmer eine Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit. Das sind jedes Jahr über 350.000 Menschen, die ihren Unterhalt nicht mehr selbst erwirtschaften können. Niemand weiß genau, was im nächsten Augenblick passieren wird. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann man sich hiergegen schützen.

Der gesetzliche Schutz reicht vorne und hinten nicht.

Denn der Staat hat die Ansprüche für alle nach 1960 Geborenen drastisch gekürzt. Sie bekommen – wenn überhaupt – nur noch die sogenannte Erwerbsminderungsrente, die zum Leben meist nicht ausreicht.

Voll oder halb – wenige Stunden entscheiden.

Sollte der Ernstfall eintreten, gibt es nur dann die volle Erwerbsminderungsrente, wenn Sie am Tag weniger als drei Stunden arbeiten können. Sollten Sie noch in der Lage sein, zwischen drei und sechs Stunden zu arbeiten, bekommen Sie vom Staat lediglich die halbe Erwerbsminderungsrente. Können Sie täglich sechs Stunden und mehr arbeiten, bekommen Sie gar nichts.

In Zahlen bedeutet dies:

  • Höhe der halben Erwerbsminderungsrente = 14 % bis 17 % vom letzten Bruttoeinkommen
  • Höhe der vollen Erwerbsminderungsrente = 30 % bis 35 % des letzten Bruttoeinkommens

Es gibt sogar noch weitere Einschränkungen.

Denn die Frage ist nicht mehr, ob Sie tatsächlich arbeiten, sondern nur noch, ob Sie arbeiten könnten. Für alle, die nach 1960 geboren wurden, gilt: Wer theoretisch im Stande ist, noch sechs Stunden am Tag zu arbeiten, dem kann jede Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt zugewiesen werden. Dabei muss nicht einmal ein freier Arbeitsplatz zur Verfügung stehen. Einen Berufsschutz, wie er bisher bestand, gibt es nicht mehr.

Selbständige haben oft keine Ansprüche.

Ursachen für Berufsunfähigkeit Sie zahlen freiwillig in die Rentenkasse ein und glauben, damit abgesichert zu sein. Im Härtefall stellt sich das häufig als fataler Irrtum heraus. Denn Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht nur, wenn spezielle Voraussetzungen erfüllt sind:

  • Vor dem 1. Januar 1984 müssen fünf Beitragsjahre liegen.
  • Ab 1984 muss jeder Monat in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert gewesen sein.

Und Berufsanfänger trifft es besonders hart.

Jüngere Menschen, die noch keine fünf Jahre in die Rentenkasse eingezahlt haben, stehen fast immer ohne gesetzlichen Erwerbsminderungsschutz da. Ohne private Vorsorge mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind sie daher oft völlig mittellos.

Was sind eigentlich die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit?

Viele glauben, am ehesten durch einen Unfall berufsunfähig zu werden. In Wirklichkeit werden fast neun von zehn Renten wegen einer Krankheit beantragt. Dabei stehen neben Erkrankungen des Bewegungsapperates auch Herz- und Gefäßerkrankungen sowie Krebserkrankungen ganz oben auf der Liste. Zudem werden Menschen in unserer schnelllebigen Zeit immer öfter durch Gemüts- und Nervenerkrankungen berufsunfähig.

Ursachen der Berufsunfähigkeit.

Ursachen der Berufsunfähigkeit

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Worauf sollte man bei Abschluß achten?

Das A und O ist die korrekte und sehr penible Beantwortung der Gesundheitsfragen. Manche Vermittler arbeiten hier jedoch mit einer Wartezeit von zehn Jahren, indem eventuell wichtige Angaben vergessen werden. Sollte jedoch der Fall der Fälle vorher eintreten ist die Wahrscheinlichkeit sehr groß, dass es keine Leistungen gibt.

Ein anderer Punkt, welcher oftmals vergessen wird, ist dass eine Berufsunfähigkeit im Rahmen einer Basisrente zwar im Vorfeld steuerliche Vorteile haben kann, im Leistungsfall jedoch auch voll versteuert werden muss. Wenn man dann noch in Betracht zieht, dass der Anbieter für diese Altersvorsorge eventuell nicht der optimale Berufsunfähigkeitsversicherer ist, kann man davon ausgehen, dass es in der Gesamtsumme dann doch wieder teurer wird, zusätzlich zu recht hohen Beiträgen.

Downloads

Merkblatt vom Bund der Versicherten

Finanztest

Fazit

Als Experte für Berufsunfähigkeitsabsicherungen kann ich jedem Interessenten nur anraten, sich qualifiziert beraten zu lassen. Der Markt ist groß und nicht immer übersichtlich, die Qualitäten der Gesellschaften ebenfalls. Letztendlich geht es darum, wenn der Fall der Fälle mal eintreten sollte, man dann auch nicht im Regen steht.

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